Если клиент активировал полный запрет на получение кредитов, банк обязан отклонить заявку и уведомить заёмщика о причине отказа. Чтобы снова иметь возможность брать кредиты, нужно снять запрет — это можно сделать через портал Госуслуг.

Это наиболее частая причина отказа. Просрочки по предыдущим кредитам фиксируются в кредитной истории. Чем их больше и чем дольше они длились, тем ниже шансы получить одобрение. При наличии текущих просрочек кредит не одобрят ни в одном банке.

Если человек никогда не пользовался кредитами или займами, для банка он — «тёмная лошадка»: невозможно оценить, насколько ответственно он будет погашать долг. Тем, у кого нет кредитной истории, не стоит сразу претендовать на крупные ссуды.

Некоторые заёмщики пытаются улучшить своё положение в глазах банка: завышают уровень дохода, указывают больший трудовой стаж, скрывают реальное семейное положение и т. д. Банки проверяют информацию из разных источников, и обман неизбежно вскрывается — в результате следует отказ.

Банк анализирует соотношение доходов и расходов потенциального заёмщика. Если расчёты показывают, что выплата нового кредита создаст для клиента серьёзные финансовые трудности, заявка будет отклонена.

В соответствии с требованиями Банка России, банки строже оценивают заёмщиков с существенной долговой нагрузкой. Если на погашение уже имеющихся кредитов и нового займа будет уходить более 50 % зарплаты, это может стать основанием для отказа.

При рассмотрении заявки банк проверяет клиента по базе ФССП и может проверить базу штрафов ГИБДД. Наличие непогашенных долгов негативно сказывается на решении. Учитываются и действующие обязательства — например, выплаты алиментов.

Работа в небольшом ИП при небольшом стаже на текущем месте считается негативным фактором. Частая смена работодателей (что видно по трудовой книжке) также вызывает у банка сомнения в надёжности такого клиента.

Частые займы в микрофинансовых организациях сигнализируют о постоянных финансовых трудностях. Кроме того, к услугам МФО нередко прибегают люди с низкой финансовой грамотностью — банки считают таких заёмщиков ненадёжными.

Заявка будет отклонена, если заёмщик изначально не подходит под критерии банка. Например, не соответствует возрастным ограничениям или не имеет нужного трудового стажа. Также кредит не выдадут, если клиент не предоставил полный пакет необходимых документов.

Странное поведение клиента, явная ложь в сведениях или сомнительные документы приводят к отказу. Проверка проводится на всех этапах — как при подаче онлайн‑заявки, так и при личном обращении в отделение. Если выясняется, что кредит берётся не для собственных нужд или под чьим‑то давлением, одобрение не последует.

Отказ гарантирован, если клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Аналогичное решение примут и в случае неадекватного поведения, вызывающего сомнения в психическом здоровье человека.

Есть обстоятельства, которые напрямую не определяют решение банка, но снижают скоринговый балл. К ним относятся:

• рискованная профессия;
• небольшой трудовой стаж;
• наличие несовершеннолетних детей;
• судимость (в т. ч. погашенная);
• слишком молодой или преклонный возраст;
• низкий уровень образования.